Este important de știut că fiecare plată lunară constă în partea de rambursare a împrumutului plus dobânda. Așadar, termenii „variabil” și „fix” nu se referă la plata lunară totală, ci la partea lunară a împrumutului, care este fie variabilă, fie fixă.
„Pentru a fi mai clar pentru clienți, este mai frecvent să ne referim la aceste două metode diferite de plată a împrumutului ca fiind „anuitate” și, respectiv, „liniară””, spune Jurevičius.
Metoda de rambursare prin anuitate (variabilă)
Într-un program de anuitate, împrumutatul plătește rate lunare similare pe durata contractului – valoarea ratelor se poate modifica doar atunci când se recalculează dobânda. Inițial, rata este formată dintr-o dobândă mai mare și o rată de rambursare mai mică.
„În timp, partea de dobândă scade și partea de rambursare crește, dar valoarea totală a ratei rămâne destul de constantă și se modifică doar odată cu recalcularea dobânzii.
Această sumă fixă de plată este adesea atractivă pentru debitori, deoarece oferă predictibilitate în elaborarea bugetului”, spune expertul.
De exemplu, dacă un client contractează un credit imobiliar de 120.000 de euro pe 30 de ani, cu o marjă de 1,69% și pe baza valorii actuale a EURIBOR, va plăti aproximativ 580 de euro pe lună, conform graficului de anuități, presupunând că EURIBOR rămâne același pe toată durata de viață a creditului. Valoarea totală a dobânzii în acest caz este de aproximativ 107 000 EUR.
„Mulți clienți doresc să ușureze povara împrumutului și să plătească cât mai puțin posibil în fiecare lună, motiv pentru care programul de anuități este cea mai frecventă alegere pentru clienți, deoarece le oferă mai multă libertate de a-și planifica finanțele”, adaugă Jurevičius.
Cu toate acestea, cei care aleg un plan de rambursare prin anuitate trebuie să țină cont de faptul că valoarea plății lunare depinde și de numărul de zile din lună, care este ușor mai mare în lunile mai lungi și mai mic în cele mai scurte, explică expertul.
Metoda de rambursare liniară (fixă)
În cazul unui grafic liniar, rambursarea sumei împrumutate este fixă pe toată durata de viață a contractului. Împrumutatul plătește în fiecare lună o sumă fixă de capital și dobândă la sold.
„Acest lucru înseamnă că valoarea totală a plății scade în timp. Inițial, rambursările sunt mai mari decât în cazul unui program de anuități, dar scad în fiecare lună, deoarece dobânda este calculată pe soldul în continuă scădere”, explică expertul.
Dacă un credit imobiliar de 120.000 de euro este contractat pe 30 de ani, cu o marjă de 1,69% și pe baza valorii actuale a EURIBOR, o persoană care optează pentru un program liniar va plăti aproximativ 760 de euro la început și 290 de euro la sfârșitul contractului, presupunând că EURIBOR rămâne același pe toată durata de viață a creditului. Valoarea totală a dobânzii ar fi de aproximativ 84 000 EUR.
Ce grafic să alegeți?
Potrivit unui reprezentant al Luminor Bank, care program este mai bun depinde de nevoile individuale ale împrumutatului.
„Programul de anuități este mai favorabil pentru persoanele care doresc să își planifice clar cheltuielile pentru perioada curentă și să fie sigure de plata lunară.
De asemenea, îi favorizează pe cei care au un loc de muncă stabil și se așteaptă ca venitul lor să rămână relativ stabil, precum și pe tinerii profesioniști ale căror venituri nu sunt în prezent la potențialul lor maxim și este posibil să crească în timp – impactul relativ al plăților lunare va scădea în mod corespunzător pe măsură ce veniturile lor cresc”, recomandă expertul.
Pe de altă parte, potrivit lui Jurevičius, un program liniar este mai avantajos pentru cei care își permit să facă plăți mai mari la începutul perioadei de împrumut, deoarece se plătește o dobândă mai mică pe întreaga perioadă. În plus, acest program poate fi util pentru cei care plănuiesc schimbări majore de viață în viitor, care le pot afecta veniturile.
„În orice caz, dacă aveți întrebări cu privire la alegerea graficului de plată, specialiștii băncii vă pot consilia. Aceștia vor putea să explice ce opțiune este mai bună într-o anumită situație și să ofere consiliere individuală”, spune Jurevičius.
